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信貸涉農保險原則

[不指定 2010/05/28 15:20 | by henry ]
涉農信貸與涉農保險合作要遵循四條主要原則。一是堅持立足“三農”、優化服務。針對“三農”金融服務需求多元化、多層次特點,通過産品創新、服務創新和合作機制創新,形成支農合力,爲“三農”提供更多更好的信貸、保險服務。二是堅持因地制宜、循序漸進。适應當地農村經濟金融發展特點和發展趨勢,選擇适宜的合作方式與合作内容,逐步拓展合作的廣度和深度。三是堅持風險可控、維護農村金融消費者合法權益。加強業務合作的風險監測、分析與控制,嚴格履行信息披露義務,自覺維護市場秩序,嚴禁誘惑性、誤導性、承諾性宣傳,不得強制借款人購買保險,切實維護農村金融消費者合法權益。四是堅持平等互利、合作共赢。合作雙方要在商業自願基礎上,充分尊重合作對象的利益訴求,平等協商,規範合作,切實提高合作的财務持續性與合作效果,實現合作共赢。


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每年到了五月報稅季,究竟該怎麼報才能節稅,十分令人頭痛,若是臨時調度不出資金繳納,更是困擾萬分。因此各家銀行除了強打信用卡繳稅的活動,也紛紛推出利率較優惠的個人信貸,其中中國信託就祭出「回饋式個人信貸」,幫助民眾解決資金的燃眉之急。


  中國信託為鼓勵客戶重視自己的信用,規劃出「回饋式個人信貸」方案,只要客戶於貸款期間內繳款正常,第二年起就可享有利率下降的好處,不但達到省息的效果,也讓還款負擔越來越輕鬆。



  中國信託解釋,這項方案貸款額度從10萬元起,最高可貸200萬元。以貸款利率3.99%為例,只要前一年度繳款都正常,第二年度利率則自動下降為3.49%,以此類推,最低可降到2.99%。換言之,客戶以自己繳款正常的信用紀錄,將可為自己爭取到新一年度利率回饋0.5%。



  以申貸50萬元、借款利率為3.99%、約定分七年攤還來試算,使用「回饋式個人信貸」只要繳款正常,期間利息為61,811元;但是若申辦「他行」的一般信貸,因為無回饋利率機制,貸款期間利息可能高達73,897元,足足多出12,086元。



  中國信託為鼓勵良好繳款紀錄的民眾申貸,特別提供於六月底前,持扣繳憑單申辦,即可折抵帳管費2,000元,同時提前清償免收違約金,讓有資金需求的民眾,不但可以節省利息,而且想還就還,享有資金運用的最大彈性。



  中國信託強調,此次推出的「回饋式個人信貸」方案,有固定收入者皆可申辦,不必找保人或提出擔保品,文件只要備齊,最快隔日就能撥款,完全免擔心申辦過程複雜。

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銀行間拆放利率的飆升重新引燃了投資者對於市場正重回信貸危機深淵的憂慮。歐債危機的出現與蔓延推動美元倫敦銀行同業拆息(Libor)升至去年7月來最高水平,這已經促動投資者開始擔憂銀行業將再度收縮的風險,而鑑於Libor在金融合約中的廣泛採用,適才展現出些許加速復蘇跡象的全球經濟無疑將受到Libor攀升的衝擊。 信貸可打0930665797。

3個月期美元Libor週二(5月25日)升至10個月高點,因市場對歐洲經濟和美國金融監管改革心存擔憂。

雖然從歷史角度看,銀行拆借利率水平處於相對低位,但3個月美元Libor觸及0.53625%的10個月高位,而同期限的歐元Libor升至0.63875%,為1月初以來最高。

此外,2年期美元掉期利差觸及64.50個基點,為14個月以來最高水準。受美股尾盤漲勢帶動,該利差日內收平。 2年期歐元掉期利差升至91個基點,為16個月來最寬。

分析師稱,除此之外,銀行從商業票據市場融資的成本也上升,特別是對歐洲銀行而言。投資者一直擔心歐洲的主權債務危機可能導致歐元區銀行遭受巨額損失,而更為嚴格的監管提案和政府減少對銀行的支持也會削弱美國銀行業的信譽。對於歐元區前景以及歐元命運的擔憂,提振了對美元的需求。

市場疑慮只會令早已疲弱的銀行信貸業務遭遇新一輪衝擊。

Delta Global Advisors 的首席市場策略師Michael Pento表示:"我們並沒有從08-09年的金融風暴中學到什麼,我們忘記了經濟全球化的結果,投資者過去完全看好中國和澳洲經濟,並認為其他新興市場也將在信貸危機的災難中倖免於難,現在他們的觀點被證明是徹底錯誤的。"

他說:"現在他們又說美國將對歐債危機免疫,這又是大錯特錯。"

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超商辦信貸速度未必比較快

[不指定 2010/05/28 15:12 | by henry ]
超商辦信貸速度未必比較快

為了提高申辦便利性,有些銀行推出超商辦信貸的新服務,期望透過全台數千家便利商店通路, 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸,必須先將申請書下載且列印,再傳真到銀行,銀行經過徵審流程後,再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書,並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式,仍須經過必要的流程與程序,速度上未必占便宜,對銀行及消費者來說,除了行銷噱頭外,只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。


限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實

銀行向客戶收取信用交易的收入項目,可分為利息收入及手續費收入2 大類,從行銷角度來看,銀行在廣告中經常打出「超低利」專案,卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品,銀行在風險貼水、作業成本考量下,收取的手續費名目很多元,包括開辦費、帳戶管理費等,因此如果只挑最低利率的銀行申貸,可能被收取較高額的相關手續費用,應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」,才是真正的借款成本。


提前清償違約金必須依時間而遞減

小額信貸特色是貸款時間短、金額低,銀行也常推出前3期零利率的優惠,但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償,若提前清償,必須付違約金,要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示,銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額,並採取「時間遞減原則」,但日前消基金會抽樣調查後,只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外,違約金計算方式可由雙方議定,建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。


定型化契約要爭取審閱期

日前消基金會調查,有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權,對貸款人,相當不利。其實小額信貸已是成熟產品,愈來愈多銀行講求速度與效率,但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約,貸款人可以先下載研究,或是到銀行索取,事先了解契約內容。由於消保法規定,消費者擁有30天內的契約審閱權,建議至少爭取5 ∼ 7 天的審閱期。簽約後,銀行會提供契約影本,或20 天內郵寄至家中,若未收到要請銀行補寄。


保險型信貸理賠金優先償還銀行

房貸加保險的概念,逐漸應用在信用貸款上,有銀行設計信用貸款加保險的產品,如失業險或意外險等,萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢,因而繳不出信貸,可以先得到一筆理賠金。但要注意的是,理賠金會優先償還銀行,其餘才留給子女。相較於房屋貸款,信用貸款屬無擔保貸款,雖然金額低,但銀行承受呆帳的風險較高,信用貸款結合保險的產品,讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠,但消費者卻要多付一筆保險費,申貸前要三思。


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[不指定 2010/05/24 18:36 | by henry ]
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