超商辦信貸速度未必比較快

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[不指定 2010/05/28 15:12 | by henry ]
超商辦信貸速度未必比較快

為了提高申辦便利性,有些銀行推出超商辦信貸的新服務,期望透過全台數千家便利商店通路, 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸,必須先將申請書下載且列印,再傳真到銀行,銀行經過徵審流程後,再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書,並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式,仍須經過必要的流程與程序,速度上未必占便宜,對銀行及消費者來說,除了行銷噱頭外,只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。


限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實

銀行向客戶收取信用交易的收入項目,可分為利息收入及手續費收入2 大類,從行銷角度來看,銀行在廣告中經常打出「超低利」專案,卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品,銀行在風險貼水、作業成本考量下,收取的手續費名目很多元,包括開辦費、帳戶管理費等,因此如果只挑最低利率的銀行申貸,可能被收取較高額的相關手續費用,應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」,才是真正的借款成本。


提前清償違約金必須依時間而遞減

小額信貸特色是貸款時間短、金額低,銀行也常推出前3期零利率的優惠,但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償,若提前清償,必須付違約金,要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示,銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額,並採取「時間遞減原則」,但日前消基金會抽樣調查後,只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外,違約金計算方式可由雙方議定,建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。


定型化契約要爭取審閱期

日前消基金會調查,有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權,對貸款人,相當不利。其實小額信貸已是成熟產品,愈來愈多銀行講求速度與效率,但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約,貸款人可以先下載研究,或是到銀行索取,事先了解契約內容。由於消保法規定,消費者擁有30天內的契約審閱權,建議至少爭取5 ∼ 7 天的審閱期。簽約後,銀行會提供契約影本,或20 天內郵寄至家中,若未收到要請銀行補寄。


保險型信貸理賠金優先償還銀行

房貸加保險的概念,逐漸應用在信用貸款上,有銀行設計信用貸款加保險的產品,如失業險或意外險等,萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢,因而繳不出信貸,可以先得到一筆理賠金。但要注意的是,理賠金會優先償還銀行,其餘才留給子女。相較於房屋貸款,信用貸款屬無擔保貸款,雖然金額低,但銀行承受呆帳的風險較高,信用貸款結合保險的產品,讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠,但消費者卻要多付一筆保險費,申貸前要三思。


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