https://cash.easysee.net/index.php zh-tw https://cash.easysee.net/read.php/19.htm henry <admin@yourname.com> Fri, 28 May 2010 07:25:54 +0000 https://cash.easysee.net/read.php/19.htm 票貼各家銀行的貸款業務之爭一刻都沒消停。隨著宏觀政策的調整，商業銀行的每月新增貸款也在受到嚴格控制，第一季度逐月下降，其中3月新增5107億元人民幣，僅相當於去年同期的27%。

提及借款的資金來源，唐寧透露，在過去的4年裡，宜信已與櫻花日語、達內等200多家教育機構、幾十家消費類電子產品銷售商展開合作，現在宜信與業內某知名風投公司的合作談判已接近尾聲，成功後將獲得千萬美元級以上註資。出借方可以享有12%的預期年收益。

銀行系統個人信貸收縮，幸福時貸利率最低5.67%

“無抵押貸款去旅遊、買車、裝修等已成為歷史了，現在至少也得拿房產作抵押”。寧波銀行[11.60 2.84%]、杭州銀行、華夏銀行[10.85 3.14%]等多家銀行的個人信貸員向理財週報記者表示。

信貸收緊的號角鳴笛後，杭州銀行、中信銀行[5.37 3.27%]等一度在今年3月到4月暫停辦理無抵押信用貸款，上海銀行等擔心觸及雷區，雖未取消，但辦理條件相當苛刻。 “我行的白金卡客戶才有資格申請，而且是日均存款30萬元以上的優質客戶”。上海銀行徐匯支行的信貸員明確表示。

申請難度增加了，審批額度也被大幅壓縮。過去，一些銀行信用貸款最高額度可達50萬元，現在不少銀行已把貸款的審批額度控制在10萬元以內。

信貸顯然已成為稀有資源，面對政策和客戶的雙重壓力，銀行顯得無能為力。即便這樣，有需求就必存在商機。尤其在個人信貸方面，不僅銀行想方設法“挖牆腳”，連名不見經傳的民間借貸亦成為藉款者炙手可熱的追逐對象。

中國首家P2P小額信用貸款服務機構創始人、票貼宜信CEO唐寧在接受理財週報記者採訪時表示，P2P貸款平台不是抵押模式的貸款，無需任何抵押和擔保，而是完全憑藉個人信用，採用線上與線下相結合的民間借貸服務平台。換句話說“只是單純的貸款中介角色，不發放貸款也不吸收存款”。

在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人可以得到優先滿足，其得到的利率也會相對優惠，最低可享受2%的年貸款利率，遠低於銀行5.31%的基準貸款利率。

唐寧說，宜信的贏利模式是收取借款方1%-10%不等的服務費，借款人只需出示身份證明和資信證明等資料，宜信審核借款人的信用，通過信用審核後，便能成功申請到貸款。

P2P信貸強調的是金額較小，一般介於2萬-5萬元之間，根據個人的誠信記錄和貸款用途，最高可獲批30萬元的現金款額，審批週期也僅有2-3個工作日即可完成，還款期限一般也僅有1年或者1年半。

在個人信用貸款業務聲名鵲起的渤海、平安、渣打、花旗等銀行，在信貸緊縮的當下，毅然決然的擔當起先鋒。

理財週報記者在比較中發現，花旗的“幸福時貸”以5.67%的利率穩居銀行業個人無抵押無擔保貸款的低利率排行榜榜首。

渤海銀行近日推出的“金領貸”，這款無需擔保抵押的產品，是為高端人群量身定做的，所以服務對象僅包括國家機關、行政事業單位處級以上領導、優質國有控股企業和世界500強在華控股企業的高級管理人員等。

而一度受市場推崇的渤海銀行的“摩登時貸”，如今的風采顯然紅不過當年。貸款利率浮動在7.6%—12.8%之間，貸款年限和金額、用途跟以往沒什麼太大變化，只是要提交身份、工作、消費用途等更為詳細的申請資料，但審核的周期也遠沒有之前來的那麼爽快。

渣打銀行上海分行要求具有穩定工作和居住證明、月收入3000元以上的個人才有資格申請，並提供了7.9%-9.9%的年利率，根據審核標準來確定具體的還款利率。

平安銀行客戶服務熱線則表示，該行的“新一貸”票貼要求借款人月收入為6000元以上的個人，貸款利率在基準利率基礎上上浮30%。

民間小額信貸信息公開透明是關鍵 。票貼專線。

一邊是P2P小額信貸的鑼鼓喧天，另一邊則是銀行個人信貸的唏噓不已。中國的個人信貸到底怎麼了？

一家銀行的負責人向理財週報記者表示，這種見縫插針的行為對銀行構不成威脅，只不過為藉款人增加了一條可選擇的渠道。

唐寧則表示，《合同法》從法律上肯定了民間借貸行為的合法性，並從法律層面保護出借人收回借貸資金和利息的權利。類似大學生、農戶此類有貸款需求的潛在客戶有時無法滿足銀行的要求而難貸、拒貸，P2P信貸平台正好順應了這類人群的需求。

國家開發銀行顧問，中國小額信貸發展促進網絡專家王靈俊表示，P2P信貸平台有效解決了我國小額信貸發展面臨的融資困難和風險控制的問題，尤其能幫助誠信係數較高的大學生、工薪階層、小企業主和農村最底層的貧困人民。

Tags - 票貼票貼 ]]> https://cash.easysee.net/read.php/18.htm henry <admin@yourname.com> Fri, 28 May 2010 07:24:15 +0000 https://cash.easysee.net/read.php/18.htm

家庭成員包括借款人、配偶及未成年子女，也就是說，未成年子女也被劃為家庭範疇，所以以未成年子女名義購房時，會按照二套房政策執行，即需首付50%、利率上浮1.1倍。但銀行方面表示，如果賣掉這套房產再票貼購房，可以按執行首套房貸款政策。

記者註意到，對首次購房用商貸，再用公積金貸款購房人來說，由於目前公積金貸款政策比較嚴格，只要藉款人有過貸款記錄，不論結清或出售，即便從未使用過公積金貸款，首次使用也會被算作二套房。

對諸多“80”後來說，比較關注的婚前一方貸款購房，婚後另一方貸款購房的情況，銀行票貼方面表示，這可能是由於夫妻婚後戶口沒有落在一起，但肯定有結婚登記記錄，銀行在批貸時除要求借款人提供戶口本外，還會要求借款人提供婚姻狀況證明，結了婚的夫妻不能提供單身證明，所以另一方再購房時也會被算作第二套房。此外，婚後雙方共同貸款購房，離異後一方再申請貸款購房也會被認定為二套房，因此“假離婚”並不能規避二套房新政。

此外，子女未成年時名下有房產，成年後再貸款購房的情況，根據銀行現行政策“認貸又認房”，如果不出售現有房產，再貸款購房則屬於二套房，將按照二套房的政策執行。而原來認定二套房主要以貸款記錄為依據，成年後申請貸款購房時，不算第二套。

第三，哪怕個人名下有全款購買的住房，即使此前沒有房貸記錄，但銀行只要在房屋產權交易系統中能夠查到申請人名下有房產，在不賣掉且申請貸款的情況下，將認定為二套房；相類似的還有曾貸款購房，結清出售後再貸款購房，即使之前貸款購買房產出售後，再購買時也會被算作二套房。
票貼

Tags - 票貼 ]]> https://cash.easysee.net/read.php/17.htm henry <admin@yourname.com> Fri, 28 May 2010 07:24:15 +0000 https://cash.easysee.net/read.php/17.htm

家庭成員包括借款人、配偶及未成年子女，也就是說，未成年子女也被劃為家庭範疇，所以以未成年子女名義購房時，會按照二套房政策執行，即需首付50%、利率上浮1.1倍。但銀行方面表示，如果賣掉這套房產再票貼購房，可以按執行首套房貸款政策。

記者註意到，對首次購房用商貸，再用公積金貸款購房人來說，由於目前公積金貸款政策比較嚴格，只要藉款人有過貸款記錄，不論結清或出售，即便從未使用過公積金貸款，首次使用也會被算作二套房。

對諸多“80”後來說，比較關注的婚前一方貸款購房，婚後另一方貸款購房的情況，銀行票貼方面表示，這可能是由於夫妻婚後戶口沒有落在一起，但肯定有結婚登記記錄，銀行在批貸時除要求借款人提供戶口本外，還會要求借款人提供婚姻狀況證明，結了婚的夫妻不能提供單身證明，所以另一方再購房時也會被算作第二套房。此外，婚後雙方共同貸款購房，離異後一方再申請貸款購房也會被認定為二套房，因此“假離婚”並不能規避二套房新政。

此外，子女未成年時名下有房產，成年後再貸款購房的情況，根據銀行現行政策“認貸又認房”，如果不出售現有房產，再貸款購房則屬於二套房，將按照二套房的政策執行。而原來認定二套房主要以貸款記錄為依據，成年後申請貸款購房時，不算第二套。

第三，哪怕個人名下有全款購買的住房，即使此前沒有房貸記錄，但銀行只要在房屋產權交易系統中能夠查到申請人名下有房產，在不賣掉且申請貸款的情況下，將認定為二套房；相類似的還有曾貸款購房，結清出售後再貸款購房，即使之前貸款購買房產出售後，再購買時也會被算作二套房。
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Tags - 票貼 ]]> https://cash.easysee.net/read.php/16.htm henry <admin@yourname.com> Fri, 28 May 2010 07:22:42 +0000 https://cash.easysee.net/read.php/16.htm
借款票貼收取遠高於正常藉款的利息是受賄
4月13日，江蘇省海門市原副市長張永斌因犯受賄罪，被南通市中級法院判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利三年，並處沒收財產人民幣70萬元。法院審理查明，2003年至2009年，張永斌利用職務便利，為有關單位或個人在企業改制、工程承接、工程款撥付等方面謀取利益，先後收受賄賂款人民幣410萬元、美金1.3萬元、歐元8000元，共計折合人民幣428萬元。


據辦案檢察官介紹，張永斌受賄案的特別之處，是他通過收取遠高於銀行正常藉款利息的方式受賄，僅這一項，法院認定的款項就達150萬元。

5月20日，記者了解到，一審判決後，張永斌未提出上訴，現已押送監獄服刑。

　　1.利用企業改制之機謀利

張永斌走上犯罪道路的第一步，是利用企業改制之機為自己謀利。 2003年初，海門市開始醞釀市屬企業改制。當時，張永斌任海門市建設局局長、黨委書記。票貼該局下屬的某市政公司在改制之列，張永斌擔任海門市建設局改制小組組長。

海門市關於企業改制的方案出台以後，張永斌多次試探這家市政公司負責人江某的想法，並向江某表示，自己不但會支持他承接該公司，而且在今後還會給他提供幫助。有了局長的這番交底，在商海摸爬滾打多年的江某自然聽出了其中的含義，他表示如果價格合理，願意繼續當公司老闆。於是，張永斌吩咐時任海門市建設局財務科科長、並負責改制企業清產核資工作的嚴揚生(另案處理)，盡量將該市政公司的資產壓縮，讓其變為零資產或負資產。因為根據上級相關改製文件，只有零資產或負資產，企業才能面向公司原管理層出售，否則就要向社會公開拍賣。如果向社會公開拍賣，江某中標的可能性就會小很多，張永斌操控改制的機率也會小許多。嚴揚生不愧為“一把好算盤”，他硬是將這家市政公司幾年來外借人員的工資納入應付賬款，將幾筆尚未結算的賬目列為死賬。這樣一來，該市政公司的資產成了負資產。

剩下的就是由張永斌和嚴揚生一手操辦了。在募股之前的一天，張永斌把江某、嚴揚生叫到他的辦公室，對江某說:“你現在做大老闆了，今後肯定是企業界的成功人士，我們能不能也沾點兒好處，在你的股份裡面參與一點?”得到局長照顧的江某對張永斌的這番話自然是心領神會，他當即表示同意。張永斌說:“你的股份佔市政公司的80%，我和嚴揚生在你名下各佔你股份的25%，也就是你股份的一半。我們不參與企業的經營決策，由你大膽地去管理。”他還說:“既然參股，我和嚴揚生就按照比例出資投股，這個錢我們還是要出的。”江某說:“錢你們就不要出了，好處我會照給，今後只要你們多支持我就行了。”聽了江某的這些話，張永斌沒有發表意見，嚴揚生當然也沒有意見，張永斌和嚴揚生的如意算盤終於成功了。

就這樣，自2003年至2009年，張永斌將海門市建設局50萬元以下的工程全部交由江某當老闆的市政公司承接。僅2004年2月至2007年2月，該公司就在海門市建設局承接了18個工程，且絕大部分合同中均有張永斌的親筆簽名，工程順利竣工驗收。為感謝張永斌在改製過程中及承接工程方面的幫助以及履行“承諾”，江某在6年時間裡一共送給張永斌人民幣、美金、歐元共計折合人民幣218萬餘元。

在張永斌的受賄犯罪事實中，最大的一塊就來自於這家市政公司。對於其他公司、企業，張永斌同樣“雁過拔毛”，而且受賄數額都在10萬元以上。

海門市南海大橋是海門的一項重點工程。 2003年，該工程面向江蘇全省招標。原江蘇省無錫市宜興水利工程處工作人員陸某從網上看到這一消息後，便聯繫了熟人嚴揚生，表示了承接工程的願望。這本是正常的業務，可是到了嚴揚生、張永斌那兒就念歪了經。嚴揚生跟張永斌一說此事，張永斌便說:“接工程可以，但要讓他交5%的管理費，而且要放在江某的市政公司，作為我們的收入。”嚴揚生將張永斌的意見告知陸某後，陸某表示同意。於是，嚴揚生又聯絡了當時參與招投標工作的張某，向陸某透露了標底，致使陸某順利中標。工程結束後，陸某懷著“感恩的心”送來了30萬元人民幣，張永斌、嚴揚生、江某三人各得10萬元。

2.通過收取遠高於正常藉款利款利息的方式斂財

　　俗話說，君子愛財，取之有道。然而，張永斌卻利用掌握全市建設系統工程承接、工程款撥付等大權，始終把獲取非法利益的目光緊盯在那些有求於他的單位和個人身上，尤其是通過收取遠高於正常藉款利息的方式，曲線收取他人賄賂，還美其名曰“正常的民間拆借資金利息”。

海門市某路橋建設有限公司在海門市是一家有頭有臉的企業，在當地承接過不少工程，和海門市建設局打交道也頗多，和張永斌的關係自然較為密切。因為張永斌是海門市建設局局長，操控著海門工程承接大權，因此能巴結上他等於掃清了企業發展道路上的“障礙”。 2004年年底，在一起吃飯時，張永斌問該公司負責人徐某:“你們公司經營需要資金嗎?正好，我妹夫有點兒錢。”徐某心知肚明，表示需要。當時，二人並未講明利息。不久，張永斌將100萬元人民幣交給了徐某。當年年底，徐某以利息回報的名義給了張永斌人民幣40萬元後，張永斌只說了句“你們明年的工程我會安排好的”。

2005年初，嚐到甜頭的張永斌又打電話問徐某是否還需要集資款。票貼儘管徐某的公司不需要籌集資金，何況對張永斌他要付出比別人多得多的利息，但他不敢得罪這個財神爺，只好答應下來。於是，張永斌又送來了200萬元。 2006年春節，徐某以利息回報的名義送給張永斌100萬元;2007年春節，他送給張永斌110萬元;2008年春節前夕，儘管公司資金有些緊張，但徐某仍給了張永斌60萬元;到了2009年春節前夕，徐某又給了張永斌100萬元。這樣算下來，徐某自2004年至2009年間，一共給了張永斌人民幣410萬元的利息，實際利率已經高達40%。而據調查，在當時的海門市，同行業的民間拆借資金利率僅為10%左右，最多不超過20%。

對此，辦案檢察官告訴記者，雖然檢察機關僅認定張永斌收受徐某賄款為人民幣150萬元，但是對於這樣一個結果，張永斌百般辯解。他稱自己收取的是正常的民間拆借資金利息，不是受賄。但是，南通市檢察院的指控事實清楚，證據確實充分，且有法可依，所以得到法院的完全認同。南通市中級法院在判決書中寫道，關於利息超出20%部分的定性問題，經查被告人張永斌作為建設局局長與徐某所在的海門市某路橋公司之間存在管理與被管理關係，其與徐某之間的借貸關係不屬正常的民間借貸關係，雙方也未約定有高利率，而徐某的證言筆錄證明其給付利息高於同類行業同期民間資金拆借利息的原因是基於被告人張永斌的職務。故張永斌的行為符合最高人民法院、最高人民檢察院《關於辦理受賄刑事案件適用法律若干問題的意見》第四條“國家工作人員利用職務上的便利為請託人謀取利益，以委託請託人投資證券、期貨或者其他委託理財的名義，未實際出資而獲取'收益'，或者雖然實際出資，但獲取'收益'明顯高於出資應得收益的，以受賄論處。受賄數額，前一情形，以'收益'額計算;後一情形，以'收益'額與出資應得收益額的差額計算”的規定，起訴書指控以超出同類行業同期民間資金拆借利率20%以上部分作為受賄數額，已經充分體現了有利於被告人的原則。辯方提出應適用民間借貸利率可以在同期銀行利率4倍以內的意見，與上述司法解釋的規定不符，本院不予採納。

　　3.編故事企圖掩蓋受賄也枉然

辦案檢察官告訴記者，張永斌走上犯罪道路的一個重要原因，是他抱有僥倖心理:“總覺得查不到自己頭上來，也總覺得只要做得天衣無縫，便可相安無事。”可惜他忘了“若要人不知，除非己莫為”的道理。

據了解，張永斌自2003年至2009年的6年時間內，一邊不斷地大肆收受賄賂，一邊如驚弓之鳥，時時提防著東窗事發。

2006年7月，當海門市某市政公司董事長江某被當地檢察機關找去談話後，張永斌十分緊張，他唯恐自己和江某、嚴揚生互相勾結、共同漁利的事情敗露，便到處打聽消息。江某出來後，張永斌讓嚴揚生約江某到他的辦公室，對江某說:“你還比較堅強，你在裡面的時候我們也是提心吊膽的，現在出來就好了，但我們搞的那個股份協議書，始終是個心病。”他提出把手上的協議書毀掉，不留下痕跡。嚴、江二人均表示同意。對此，辦案檢察官在提審時問張永斌:“你為什麼要讓嚴揚生叫江某過來，一起商量把以前的所謂股份協議書毀掉?”張永斌回答說:“這個協議書本身就是個違法的東西，對我來說始終是個禍害，我和嚴揚生這麼幾年在江某的公司沒有實際出資，卻還拿著江某不斷送給我們的錢。因此要把這個協議書毀掉，否則遲早要出事。”與此同時，他為逃避處罰，還將此前收取的一筆30萬元的賄賂款悄悄地退給了行賄人。

2007年5月，嚴揚生、江某被當地檢察機關找去談話。此時的張永斌更似熱鍋上的螞蟻坐臥不安，他到處託人摸情況、探消息、打招呼。江某從檢察機關出來後的一天早晨，張永斌把江某叫到自己家裡，對江某說:“我怕嚴揚生在裡面談到我們三個人之間的股份以及拿你錢的事，所以我們要商量一個對策並要讓他人相信。”最初，他決定把當初的假投股說成是實際投股，但是考慮到黨員幹部不允許投股，於是又把投股改為藉款，並把這個借款說成是江某向他弟弟張某借款40萬元，還把借款的時間設定為2004年2月至2006年2月，共24個月。同時，又把2005年7月張永斌收受江某所送的50萬元說成是他在2005年9月向江某借的款，借款時間設定為2005年9月至2006年12月，共15個月。故事編到這裡還不夠，張永斌又要江某證實“這兩筆借款我們相互已歸還了，並商定了月利息標準是1分2厘”。這樣，按照兩筆錢的時間長短算下來，江某還應當支付給張永斌2.1萬元的利息差。結果張永斌又白白地拿到了江某給的2.1萬元。

總之，張永斌收受賄賂後，一聽到不利於己的風聲，便開始想應對之策，而風聲一過，他又再次大肆受賄。也許，正是因為張永斌那自作聰明、患得患失的心態，才使其在犯罪道路上走得那麼遠，陷得那麼深。

一個“錢”字讓張永斌為財奔命，一個“貪”字葬送了張永斌的美好前程，但願人們從張永斌的蛻變中吸取深刻的教訓。


票貼問題打

Tags - 票貼 ]]> https://cash.easysee.net/read.php/3.htm henry <admin@yourname.com> Mon, 24 May 2010 10:34:49 +0000 https://cash.easysee.net/read.php/3.htm
票貼在銀行業務裡稱為墊付國內票款，這是由銀行提供中小企業一定數量之遠期票據，打個折貸放（一般視票據發票人、行業別等決定成數，多數介於6～8成間），其實真正的票貼銀行在審核方面還是有一定的標準，而且也必需要提前辦理，但相對的銀行在提供票貼業務的利息當然比一般民間票貼低，而民間票貼雖然利息較高，但是簡便不繁複的工作流程較為方便，所以就依造個人需求來選擇。

慎選合法的民間票貼公司可以從有無營利事業登記證，現場實景照片，以及正確的地址來判斷，建議應該要先行了解，這樣可以多家比較，仔細評估，才能做出最好的選擇。
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