借款票貼收取遠高於正常藉款的利息是受賄
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2010/05/28 15:22 | by henry ]
2010/05/28 15:22 | by henry ]
4月13日，江蘇省海門市原副市長張永斌因犯受賄罪，被南通市中級法院判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利三年，並處沒收財產人民幣70萬元。法院審理查明，2003年至2009年，張永斌利用職務便利，為有關單位或個人在企業改制、工程承接、工程款撥付等方面謀取利益，先後收受賄賂款人民幣410萬元、美金1.3萬元、歐元8000元，共計折合人民幣428萬元。
借款票貼收取遠高於正常藉款的利息是受賄
4月13日，江蘇省海門市原副市長張永斌因犯受賄罪，被南通市中級法院判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利三年，並處沒收財產人民幣70萬元。法院審理查明，2003年至2009年，張永斌利用職務便利，為有關單位或個人在企業改制、工程承接、工程款撥付等方面謀取利益，先後收受賄賂款人民幣410萬元、美金1.3萬元、歐元8000元，共計折合人民幣428萬元。
據辦案檢察官介紹，張永斌受賄案的特別之處，是他通過收取遠高於銀行正常藉款利息的方式受賄，僅這一項，法院認定的款項就達150萬元。
5月20日，記者了解到，一審判決後，張永斌未提出上訴，現已押送監獄服刑。
1.利用企業改制之機謀利
張永斌走上犯罪道路的第一步，是利用企業改制之機為自己謀利。 2003年初，海門市開始醞釀市屬企業改制。當時，張永斌任海門市建設局局長、黨委書記。票貼該局下屬的某市政公司在改制之列，張永斌擔任海門市建設局改制小組組長。
海門市關於企業改制的方案出台以後，張永斌多次試探這家市政公司負責人江某的想法，並向江某表示，自己不但會支持他承接該公司，而且在今後還會給他提供幫助。有了局長的這番交底，在商海摸爬滾打多年的江某自然聽出了其中的含義，他表示如果價格合理，願意繼續當公司老闆。於是，張永斌吩咐時任海門市建設局財務科科長、並負責改制企業清產核資工作的嚴揚生(另案處理)，盡量將該市政公司的資產壓縮，讓其變為零資產或負資產。因為根據上級相關改製文件，只有零資產或負資產，企業才能面向公司原管理層出售，否則就要向社會公開拍賣。如果向社會公開拍賣，江某中標的可能性就會小很多，張永斌操控改制的機率也會小許多。嚴揚生不愧為“一把好算盤”，他硬是將這家市政公司幾年來外借人員的工資納入應付賬款，將幾筆尚未結算的賬目列為死賬。這樣一來，該市政公司的資產成了負資產。
剩下的就是由張永斌和嚴揚生一手操辦了。在募股之前的一天，張永斌把江某、嚴揚生叫到他的辦公室，對江某說:“你現在做大老闆了，今後肯定是企業界的成功人士，我們能不能也沾點兒好處，在你的股份裡面參與一點?”得到局長照顧的江某對張永斌的這番話自然是心領神會，他當即表示同意。張永斌說:“你的股份佔市政公司的80%，我和嚴揚生在你名下各佔你股份的25%，也就是你股份的一半。我們不參與企業的經營決策，由你大膽地去管理。”他還說:“既然參股，我和嚴揚生就按照比例出資投股，這個錢我們還是要出的。”江某說:“錢你們就不要出了，好處我會照給，今後只要你們多支持我就行了。”聽了江某的這些話，張永斌沒有發表意見，嚴揚生當然也沒有意見，張永斌和嚴揚生的如意算盤終於成功了。
就這樣，自2003年至2009年，張永斌將海門市建設局50萬元以下的工程全部交由江某當老闆的市政公司承接。僅2004年2月至2007年2月，該公司就在海門市建設局承接了18個工程，且絕大部分合同中均有張永斌的親筆簽名，工程順利竣工驗收。為感謝張永斌在改製過程中及承接工程方面的幫助以及履行“承諾”，江某在6年時間裡一共送給張永斌人民幣、美金、歐元共計折合人民幣218萬餘元。
在張永斌的受賄犯罪事實中，最大的一塊就來自於這家市政公司。對於其他公司、企業，張永斌同樣“雁過拔毛”，而且受賄數額都在10萬元以上。
海門市南海大橋是海門的一項重點工程。 2003年，該工程面向江蘇全省招標。原江蘇省無錫市宜興水利工程處工作人員陸某從網上看到這一消息後，便聯繫了熟人嚴揚生，表示了承接工程的願望。這本是正常的業務，可是到了嚴揚生、張永斌那兒就念歪了經。嚴揚生跟張永斌一說此事，張永斌便說:“接工程可以，但要讓他交5%的管理費，而且要放在江某的市政公司，作為我們的收入。”嚴揚生將張永斌的意見告知陸某後，陸某表示同意。於是，嚴揚生又聯絡了當時參與招投標工作的張某，向陸某透露了標底，致使陸某順利中標。工程結束後，陸某懷著“感恩的心”送來了30萬元人民幣，張永斌、嚴揚生、江某三人各得10萬元。
2.通過收取遠高於正常藉款利款利息的方式斂財
俗話說，君子愛財，取之有道。然而，張永斌卻利用掌握全市建設系統工程承接、工程款撥付等大權，始終把獲取非法利益的目光緊盯在那些有求於他的單位和個人身上，尤其是通過收取遠高於正常藉款利息的方式，曲線收取他人賄賂，還美其名曰“正常的民間拆借資金利息”。
海門市某路橋建設有限公司在海門市是一家有頭有臉的企業，在當地承接過不少工程，和海門市建設局打交道也頗多，和張永斌的關係自然較為密切。因為張永斌是海門市建設局局長，操控著海門工程承接大權，因此能巴結上他等於掃清了企業發展道路上的“障礙”。 2004年年底，在一起吃飯時，張永斌問該公司負責人徐某:“你們公司經營需要資金嗎?正好，我妹夫有點兒錢。”徐某心知肚明，表示需要。當時，二人並未講明利息。不久，張永斌將100萬元人民幣交給了徐某。當年年底，徐某以利息回報的名義給了張永斌人民幣40萬元後，張永斌只說了句“你們明年的工程我會安排好的”。
2005年初，嚐到甜頭的張永斌又打電話問徐某是否還需要集資款。票貼儘管徐某的公司不需要籌集資金，何況對張永斌他要付出比別人多得多的利息，但他不敢得罪這個財神爺，只好答應下來。於是，張永斌又送來了200萬元。 2006年春節，徐某以利息回報的名義送給張永斌100萬元;2007年春節，他送給張永斌110萬元;2008年春節前夕，儘管公司資金有些緊張，但徐某仍給了張永斌60萬元;到了2009年春節前夕，徐某又給了張永斌100萬元。這樣算下來，徐某自2004年至2009年間，一共給了張永斌人民幣410萬元的利息，實際利率已經高達40%。而據調查，在當時的海門市，同行業的民間拆借資金利率僅為10%左右，最多不超過20%。
對此，辦案檢察官告訴記者，雖然檢察機關僅認定張永斌收受徐某賄款為人民幣150萬元，但是對於這樣一個結果，張永斌百般辯解。他稱自己收取的是正常的民間拆借資金利息，不是受賄。但是，南通市檢察院的指控事實清楚，證據確實充分，且有法可依，所以得到法院的完全認同。南通市中級法院在判決書中寫道，關於利息超出20%部分的定性問題，經查被告人張永斌作為建設局局長與徐某所在的海門市某路橋公司之間存在管理與被管理關係，其與徐某之間的借貸關係不屬正常的民間借貸關係，雙方也未約定有高利率，而徐某的證言筆錄證明其給付利息高於同類行業同期民間資金拆借利息的原因是基於被告人張永斌的職務。故張永斌的行為符合最高人民法院、最高人民檢察院《關於辦理受賄刑事案件適用法律若干問題的意見》第四條“國家工作人員利用職務上的便利為請託人謀取利益，以委託請託人投資證券、期貨或者其他委託理財的名義，未實際出資而獲取'收益'，或者雖然實際出資，但獲取'收益'明顯高於出資應得收益的，以受賄論處。受賄數額，前一情形，以'收益'額計算;後一情形，以'收益'額與出資應得收益額的差額計算”的規定，起訴書指控以超出同類行業同期民間資金拆借利率20%以上部分作為受賄數額，已經充分體現了有利於被告人的原則。辯方提出應適用民間借貸利率可以在同期銀行利率4倍以內的意見，與上述司法解釋的規定不符，本院不予採納。
3.編故事企圖掩蓋受賄也枉然
辦案檢察官告訴記者，張永斌走上犯罪道路的一個重要原因，是他抱有僥倖心理:“總覺得查不到自己頭上來，也總覺得只要做得天衣無縫，便可相安無事。”可惜他忘了“若要人不知，除非己莫為”的道理。
據了解，張永斌自2003年至2009年的6年時間內，一邊不斷地大肆收受賄賂，一邊如驚弓之鳥，時時提防著東窗事發。
2006年7月，當海門市某市政公司董事長江某被當地檢察機關找去談話後，張永斌十分緊張，他唯恐自己和江某、嚴揚生互相勾結、共同漁利的事情敗露，便到處打聽消息。江某出來後，張永斌讓嚴揚生約江某到他的辦公室，對江某說:“你還比較堅強，你在裡面的時候我們也是提心吊膽的，現在出來就好了，但我們搞的那個股份協議書，始終是個心病。”他提出把手上的協議書毀掉，不留下痕跡。嚴、江二人均表示同意。對此，辦案檢察官在提審時問張永斌:“你為什麼要讓嚴揚生叫江某過來，一起商量把以前的所謂股份協議書毀掉?”張永斌回答說:“這個協議書本身就是個違法的東西，對我來說始終是個禍害，我和嚴揚生這麼幾年在江某的公司沒有實際出資，卻還拿著江某不斷送給我們的錢。因此要把這個協議書毀掉，否則遲早要出事。”與此同時，他為逃避處罰，還將此前收取的一筆30萬元的賄賂款悄悄地退給了行賄人。
2007年5月，嚴揚生、江某被當地檢察機關找去談話。此時的張永斌更似熱鍋上的螞蟻坐臥不安，他到處託人摸情況、探消息、打招呼。江某從檢察機關出來後的一天早晨，張永斌把江某叫到自己家裡，對江某說:“我怕嚴揚生在裡面談到我們三個人之間的股份以及拿你錢的事，所以我們要商量一個對策並要讓他人相信。”最初，他決定把當初的假投股說成是實際投股，但是考慮到黨員幹部不允許投股，於是又把投股改為藉款，並把這個借款說成是江某向他弟弟張某借款40萬元，還把借款的時間設定為2004年2月至2006年2月，共24個月。同時，又把2005年7月張永斌收受江某所送的50萬元說成是他在2005年9月向江某借的款，借款時間設定為2005年9月至2006年12月，共15個月。故事編到這裡還不夠，張永斌又要江某證實“這兩筆借款我們相互已歸還了，並商定了月利息標準是1分2厘”。這樣，按照兩筆錢的時間長短算下來，江某還應當支付給張永斌2.1萬元的利息差。結果張永斌又白白地拿到了江某給的2.1萬元。
總之，張永斌收受賄賂後，一聽到不利於己的風聲，便開始想應對之策，而風聲一過，他又再次大肆受賄。也許，正是因為張永斌那自作聰明、患得患失的心態，才使其在犯罪道路上走得那麼遠，陷得那麼深。
一個“錢”字讓張永斌為財奔命，一個“貪”字葬送了張永斌的美好前程，但願人們從張永斌的蛻變中吸取深刻的教訓。
票貼問題打
借款票貼收取遠高於正常藉款的利息是受賄
4月13日，江蘇省海門市原副市長張永斌因犯受賄罪，被南通市中級法院判處有期徒刑十五年，剝奪政治權利三年，並處沒收財產人民幣70萬元。法院審理查明，2003年至2009年，張永斌利用職務便利，為有關單位或個人在企業改制、工程承接、工程款撥付等方面謀取利益，先後收受賄賂款人民幣410萬元、美金1.3萬元、歐元8000元，共計折合人民幣428萬元。
據辦案檢察官介紹，張永斌受賄案的特別之處，是他通過收取遠高於銀行正常藉款利息的方式受賄，僅這一項，法院認定的款項就達150萬元。
5月20日，記者了解到，一審判決後，張永斌未提出上訴，現已押送監獄服刑。
1.利用企業改制之機謀利
張永斌走上犯罪道路的第一步，是利用企業改制之機為自己謀利。 2003年初，海門市開始醞釀市屬企業改制。當時，張永斌任海門市建設局局長、黨委書記。票貼該局下屬的某市政公司在改制之列，張永斌擔任海門市建設局改制小組組長。
海門市關於企業改制的方案出台以後，張永斌多次試探這家市政公司負責人江某的想法，並向江某表示，自己不但會支持他承接該公司，而且在今後還會給他提供幫助。有了局長的這番交底，在商海摸爬滾打多年的江某自然聽出了其中的含義，他表示如果價格合理，願意繼續當公司老闆。於是，張永斌吩咐時任海門市建設局財務科科長、並負責改制企業清產核資工作的嚴揚生(另案處理)，盡量將該市政公司的資產壓縮，讓其變為零資產或負資產。因為根據上級相關改製文件，只有零資產或負資產，企業才能面向公司原管理層出售，否則就要向社會公開拍賣。如果向社會公開拍賣，江某中標的可能性就會小很多，張永斌操控改制的機率也會小許多。嚴揚生不愧為“一把好算盤”，他硬是將這家市政公司幾年來外借人員的工資納入應付賬款，將幾筆尚未結算的賬目列為死賬。這樣一來，該市政公司的資產成了負資產。
剩下的就是由張永斌和嚴揚生一手操辦了。在募股之前的一天，張永斌把江某、嚴揚生叫到他的辦公室，對江某說:“你現在做大老闆了，今後肯定是企業界的成功人士，我們能不能也沾點兒好處，在你的股份裡面參與一點?”得到局長照顧的江某對張永斌的這番話自然是心領神會，他當即表示同意。張永斌說:“你的股份佔市政公司的80%，我和嚴揚生在你名下各佔你股份的25%，也就是你股份的一半。我們不參與企業的經營決策，由你大膽地去管理。”他還說:“既然參股，我和嚴揚生就按照比例出資投股，這個錢我們還是要出的。”江某說:“錢你們就不要出了，好處我會照給，今後只要你們多支持我就行了。”聽了江某的這些話，張永斌沒有發表意見，嚴揚生當然也沒有意見，張永斌和嚴揚生的如意算盤終於成功了。
就這樣，自2003年至2009年，張永斌將海門市建設局50萬元以下的工程全部交由江某當老闆的市政公司承接。僅2004年2月至2007年2月，該公司就在海門市建設局承接了18個工程，且絕大部分合同中均有張永斌的親筆簽名，工程順利竣工驗收。為感謝張永斌在改製過程中及承接工程方面的幫助以及履行“承諾”，江某在6年時間裡一共送給張永斌人民幣、美金、歐元共計折合人民幣218萬餘元。
在張永斌的受賄犯罪事實中，最大的一塊就來自於這家市政公司。對於其他公司、企業，張永斌同樣“雁過拔毛”，而且受賄數額都在10萬元以上。
海門市南海大橋是海門的一項重點工程。 2003年，該工程面向江蘇全省招標。原江蘇省無錫市宜興水利工程處工作人員陸某從網上看到這一消息後，便聯繫了熟人嚴揚生，表示了承接工程的願望。這本是正常的業務，可是到了嚴揚生、張永斌那兒就念歪了經。嚴揚生跟張永斌一說此事，張永斌便說:“接工程可以，但要讓他交5%的管理費，而且要放在江某的市政公司，作為我們的收入。”嚴揚生將張永斌的意見告知陸某後，陸某表示同意。於是，嚴揚生又聯絡了當時參與招投標工作的張某，向陸某透露了標底，致使陸某順利中標。工程結束後，陸某懷著“感恩的心”送來了30萬元人民幣，張永斌、嚴揚生、江某三人各得10萬元。
2.通過收取遠高於正常藉款利款利息的方式斂財
俗話說，君子愛財，取之有道。然而，張永斌卻利用掌握全市建設系統工程承接、工程款撥付等大權，始終把獲取非法利益的目光緊盯在那些有求於他的單位和個人身上，尤其是通過收取遠高於正常藉款利息的方式，曲線收取他人賄賂，還美其名曰“正常的民間拆借資金利息”。
海門市某路橋建設有限公司在海門市是一家有頭有臉的企業，在當地承接過不少工程，和海門市建設局打交道也頗多，和張永斌的關係自然較為密切。因為張永斌是海門市建設局局長，操控著海門工程承接大權，因此能巴結上他等於掃清了企業發展道路上的“障礙”。 2004年年底，在一起吃飯時，張永斌問該公司負責人徐某:“你們公司經營需要資金嗎?正好，我妹夫有點兒錢。”徐某心知肚明，表示需要。當時，二人並未講明利息。不久，張永斌將100萬元人民幣交給了徐某。當年年底，徐某以利息回報的名義給了張永斌人民幣40萬元後，張永斌只說了句“你們明年的工程我會安排好的”。
2005年初，嚐到甜頭的張永斌又打電話問徐某是否還需要集資款。票貼儘管徐某的公司不需要籌集資金，何況對張永斌他要付出比別人多得多的利息，但他不敢得罪這個財神爺，只好答應下來。於是，張永斌又送來了200萬元。 2006年春節，徐某以利息回報的名義送給張永斌100萬元;2007年春節，他送給張永斌110萬元;2008年春節前夕，儘管公司資金有些緊張，但徐某仍給了張永斌60萬元;到了2009年春節前夕，徐某又給了張永斌100萬元。這樣算下來，徐某自2004年至2009年間，一共給了張永斌人民幣410萬元的利息，實際利率已經高達40%。而據調查，在當時的海門市，同行業的民間拆借資金利率僅為10%左右，最多不超過20%。
對此，辦案檢察官告訴記者，雖然檢察機關僅認定張永斌收受徐某賄款為人民幣150萬元，但是對於這樣一個結果，張永斌百般辯解。他稱自己收取的是正常的民間拆借資金利息，不是受賄。但是，南通市檢察院的指控事實清楚，證據確實充分，且有法可依，所以得到法院的完全認同。南通市中級法院在判決書中寫道，關於利息超出20%部分的定性問題，經查被告人張永斌作為建設局局長與徐某所在的海門市某路橋公司之間存在管理與被管理關係，其與徐某之間的借貸關係不屬正常的民間借貸關係，雙方也未約定有高利率，而徐某的證言筆錄證明其給付利息高於同類行業同期民間資金拆借利息的原因是基於被告人張永斌的職務。故張永斌的行為符合最高人民法院、最高人民檢察院《關於辦理受賄刑事案件適用法律若干問題的意見》第四條“國家工作人員利用職務上的便利為請託人謀取利益，以委託請託人投資證券、期貨或者其他委託理財的名義，未實際出資而獲取'收益'，或者雖然實際出資，但獲取'收益'明顯高於出資應得收益的，以受賄論處。受賄數額，前一情形，以'收益'額計算;後一情形，以'收益'額與出資應得收益額的差額計算”的規定，起訴書指控以超出同類行業同期民間資金拆借利率20%以上部分作為受賄數額，已經充分體現了有利於被告人的原則。辯方提出應適用民間借貸利率可以在同期銀行利率4倍以內的意見，與上述司法解釋的規定不符，本院不予採納。
3.編故事企圖掩蓋受賄也枉然
辦案檢察官告訴記者，張永斌走上犯罪道路的一個重要原因，是他抱有僥倖心理:“總覺得查不到自己頭上來，也總覺得只要做得天衣無縫，便可相安無事。”可惜他忘了“若要人不知，除非己莫為”的道理。
據了解，張永斌自2003年至2009年的6年時間內，一邊不斷地大肆收受賄賂，一邊如驚弓之鳥，時時提防著東窗事發。
2006年7月，當海門市某市政公司董事長江某被當地檢察機關找去談話後，張永斌十分緊張，他唯恐自己和江某、嚴揚生互相勾結、共同漁利的事情敗露，便到處打聽消息。江某出來後，張永斌讓嚴揚生約江某到他的辦公室，對江某說:“你還比較堅強，你在裡面的時候我們也是提心吊膽的，現在出來就好了，但我們搞的那個股份協議書，始終是個心病。”他提出把手上的協議書毀掉，不留下痕跡。嚴、江二人均表示同意。對此，辦案檢察官在提審時問張永斌:“你為什麼要讓嚴揚生叫江某過來，一起商量把以前的所謂股份協議書毀掉?”張永斌回答說:“這個協議書本身就是個違法的東西，對我來說始終是個禍害，我和嚴揚生這麼幾年在江某的公司沒有實際出資，卻還拿著江某不斷送給我們的錢。因此要把這個協議書毀掉，否則遲早要出事。”與此同時，他為逃避處罰，還將此前收取的一筆30萬元的賄賂款悄悄地退給了行賄人。
2007年5月，嚴揚生、江某被當地檢察機關找去談話。此時的張永斌更似熱鍋上的螞蟻坐臥不安，他到處託人摸情況、探消息、打招呼。江某從檢察機關出來後的一天早晨，張永斌把江某叫到自己家裡，對江某說:“我怕嚴揚生在裡面談到我們三個人之間的股份以及拿你錢的事，所以我們要商量一個對策並要讓他人相信。”最初，他決定把當初的假投股說成是實際投股，但是考慮到黨員幹部不允許投股，於是又把投股改為藉款，並把這個借款說成是江某向他弟弟張某借款40萬元，還把借款的時間設定為2004年2月至2006年2月，共24個月。同時，又把2005年7月張永斌收受江某所送的50萬元說成是他在2005年9月向江某借的款，借款時間設定為2005年9月至2006年12月，共15個月。故事編到這裡還不夠，張永斌又要江某證實“這兩筆借款我們相互已歸還了，並商定了月利息標準是1分2厘”。這樣，按照兩筆錢的時間長短算下來，江某還應當支付給張永斌2.1萬元的利息差。結果張永斌又白白地拿到了江某給的2.1萬元。
總之，張永斌收受賄賂後，一聽到不利於己的風聲，便開始想應對之策，而風聲一過，他又再次大肆受賄。也許，正是因為張永斌那自作聰明、患得患失的心態，才使其在犯罪道路上走得那麼遠，陷得那麼深。
一個“錢”字讓張永斌為財奔命，一個“貪”字葬送了張永斌的美好前程，但願人們從張永斌的蛻變中吸取深刻的教訓。
票貼問題打
涉農信貸與涉農保險合作要遵循四條主要原則。一是堅持立足“三農”、優化服務。針對“三農”金融服務需求多元化、多層次特點，通過産品創新、服務創新和合作機制創新，形成支農合力，爲“三農”提供更多更好的信貸、保險服務。二是堅持因地制宜、循序漸進。适應當地農村經濟金融發展特點和發展趨勢，選擇适宜的合作方式與合作内容，逐步拓展合作的廣度和深度。三是堅持風險可控、維護農村金融消費者合法權益。加強業務合作的風險監測、分析與控制，嚴格履行信息披露義務，自覺維護市場秩序，嚴禁誘惑性、誤導性、承諾性宣傳，不得強制借款人購買保險，切實維護農村金融消費者合法權益。四是堅持平等互利、合作共赢。合作雙方要在商業自願基礎上，充分尊重合作對象的利益訴求，平等協商，規範合作，切實提高合作的财務持續性與合作效果，實現合作共赢。
信貸問題打
信貸問題打
中信銀回饋式信貸 繳款正常每年降0.5%
[ 2010/05/28 15:18 | by henry ]
2010/05/28 15:18 | by henry ]
每年到了五月報稅季，究竟該怎麼報才能節稅，十分令人頭痛，若是臨時調度不出資金繳納，更是困擾萬分。因此各家銀行除了強打信用卡繳稅的活動，也紛紛推出利率較優惠的個人信貸，其中中國信託就祭出「回饋式個人信貸」，幫助民眾解決資金的燃眉之急。
中國信託為鼓勵客戶重視自己的信用，規劃出「回饋式個人信貸」方案，只要客戶於貸款期間內繳款正常，第二年起就可享有利率下降的好處，不但達到省息的效果，也讓還款負擔越來越輕鬆。
中國信託解釋，這項方案貸款額度從10萬元起，最高可貸200萬元。以貸款利率3.99%為例，只要前一年度繳款都正常，第二年度利率則自動下降為3.49%，以此類推，最低可降到2.99%。換言之，客戶以自己繳款正常的信用紀錄，將可為自己爭取到新一年度利率回饋0.5%。
以申貸50萬元、借款利率為3.99%、約定分七年攤還來試算，使用「回饋式個人信貸」只要繳款正常，期間利息為61,811元；但是若申辦「他行」的一般信貸，因為無回饋利率機制，貸款期間利息可能高達73,897元，足足多出12,086元。
中國信託為鼓勵良好繳款紀錄的民眾申貸，特別提供於六月底前，持扣繳憑單申辦，即可折抵帳管費2,000元，同時提前清償免收違約金，讓有資金需求的民眾，不但可以節省利息，而且想還就還，享有資金運用的最大彈性。
中國信託強調，此次推出的「回饋式個人信貸」方案，有固定收入者皆可申辦，不必找保人或提出擔保品，文件只要備齊，最快隔日就能撥款，完全免擔心申辦過程複雜。
信貸諮詢電話
中國信託為鼓勵客戶重視自己的信用，規劃出「回饋式個人信貸」方案，只要客戶於貸款期間內繳款正常，第二年起就可享有利率下降的好處，不但達到省息的效果，也讓還款負擔越來越輕鬆。
中國信託解釋，這項方案貸款額度從10萬元起，最高可貸200萬元。以貸款利率3.99%為例，只要前一年度繳款都正常，第二年度利率則自動下降為3.49%，以此類推，最低可降到2.99%。換言之，客戶以自己繳款正常的信用紀錄，將可為自己爭取到新一年度利率回饋0.5%。
以申貸50萬元、借款利率為3.99%、約定分七年攤還來試算，使用「回饋式個人信貸」只要繳款正常，期間利息為61,811元；但是若申辦「他行」的一般信貸，因為無回饋利率機制，貸款期間利息可能高達73,897元，足足多出12,086元。
中國信託為鼓勵良好繳款紀錄的民眾申貸，特別提供於六月底前，持扣繳憑單申辦，即可折抵帳管費2,000元，同時提前清償免收違約金，讓有資金需求的民眾，不但可以節省利息，而且想還就還，享有資金運用的最大彈性。
中國信託強調，此次推出的「回饋式個人信貸」方案，有固定收入者皆可申辦，不必找保人或提出擔保品，文件只要備齊，最快隔日就能撥款，完全免擔心申辦過程複雜。
信貸諮詢電話
美元Libor持續攀升 信貸危機疑慮重燃
[ 2010/05/28 15:14 | by henry ]
2010/05/28 15:14 | by henry ]
銀行間拆放利率的飆升重新引燃了投資者對於市場正重回信貸危機深淵的憂慮。歐債危機的出現與蔓延推動美元倫敦銀行同業拆息(Libor)升至去年7月來最高水平，這已經促動投資者開始擔憂銀行業將再度收縮的風險，而鑑於Libor在金融合約中的廣泛採用，適才展現出些許加速復蘇跡象的全球經濟無疑將受到Libor攀升的衝擊。 信貸可打。
3個月期美元Libor週二(5月25日)升至10個月高點，因市場對歐洲經濟和美國金融監管改革心存擔憂。
雖然從歷史角度看，銀行拆借利率水平處於相對低位，但3個月美元Libor觸及0.53625%的10個月高位，而同期限的歐元Libor升至0.63875%，為1月初以來最高。
此外，2年期美元掉期利差觸及64.50個基點，為14個月以來最高水準。受美股尾盤漲勢帶動，該利差日內收平。 2年期歐元掉期利差升至91個基點，為16個月來最寬。
分析師稱，除此之外，銀行從商業票據市場融資的成本也上升，特別是對歐洲銀行而言。投資者一直擔心歐洲的主權債務危機可能導致歐元區銀行遭受巨額損失，而更為嚴格的監管提案和政府減少對銀行的支持也會削弱美國銀行業的信譽。對於歐元區前景以及歐元命運的擔憂，提振了對美元的需求。
市場疑慮只會令早已疲弱的銀行信貸業務遭遇新一輪衝擊。
Delta Global Advisors 的首席市場策略師Michael Pento表示："我們並沒有從08-09年的金融風暴中學到什麼，我們忘記了經濟全球化的結果，投資者過去完全看好中國和澳洲經濟，並認為其他新興市場也將在信貸危機的災難中倖免於難，現在他們的觀點被證明是徹底錯誤的。"
他說："現在他們又說美國將對歐債危機免疫，這又是大錯特錯。"
信貸
3個月期美元Libor週二(5月25日)升至10個月高點，因市場對歐洲經濟和美國金融監管改革心存擔憂。
雖然從歷史角度看，銀行拆借利率水平處於相對低位，但3個月美元Libor觸及0.53625%的10個月高位，而同期限的歐元Libor升至0.63875%，為1月初以來最高。
此外，2年期美元掉期利差觸及64.50個基點，為14個月以來最高水準。受美股尾盤漲勢帶動，該利差日內收平。 2年期歐元掉期利差升至91個基點，為16個月來最寬。
分析師稱，除此之外，銀行從商業票據市場融資的成本也上升，特別是對歐洲銀行而言。投資者一直擔心歐洲的主權債務危機可能導致歐元區銀行遭受巨額損失，而更為嚴格的監管提案和政府減少對銀行的支持也會削弱美國銀行業的信譽。對於歐元區前景以及歐元命運的擔憂，提振了對美元的需求。
市場疑慮只會令早已疲弱的銀行信貸業務遭遇新一輪衝擊。
Delta Global Advisors 的首席市場策略師Michael Pento表示："我們並沒有從08-09年的金融風暴中學到什麼，我們忘記了經濟全球化的結果，投資者過去完全看好中國和澳洲經濟，並認為其他新興市場也將在信貸危機的災難中倖免於難，現在他們的觀點被證明是徹底錯誤的。"
他說："現在他們又說美國將對歐債危機免疫，這又是大錯特錯。"
信貸
超商辦信貸速度未必比較快
[ 2010/05/28 15:12 | by henry ]
2010/05/28 15:12 | by henry ]
超商辦信貸速度未必比較快
為了提高申辦便利性，有些銀行推出超商辦信貸的新服務，期望透過全台數千家便利商店通路， 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸，必須先將申請書下載且列印，再傳真到銀行，銀行經過徵審流程後，再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書，並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式，仍須經過必要的流程與程序，速度上未必占便宜，對銀行及消費者來說，除了行銷噱頭外，只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。
限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品，銀行在風險貼水、作業成本考量下，收取的手續費名目很多元，包括開辦費、帳戶管理費等，因此如果只挑最低利率的銀行申貸，可能被收取較高額的相關手續費用，應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」，才是真正的借款成本。
提前清償違約金必須依時間而遞減
小額信貸特色是貸款時間短、金額低，銀行也常推出前3期零利率的優惠，但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償，若提前清償，必須付違約金，要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示，銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額，並採取「時間遞減原則」，但日前消基金會抽樣調查後，只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外，違約金計算方式可由雙方議定，建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。
定型化契約要爭取審閱期
日前消基金會調查，有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權，對貸款人，相當不利。其實小額信貸已是成熟產品，愈來愈多銀行講求速度與效率，但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約，貸款人可以先下載研究，或是到銀行索取，事先了解契約內容。由於消保法規定，消費者擁有30天內的契約審閱權，建議至少爭取5 ∼ 7 天的審閱期。簽約後，銀行會提供契約影本，或20 天內郵寄至家中，若未收到要請銀行補寄。
保險型信貸理賠金優先償還銀行
房貸加保險的概念，逐漸應用在信用貸款上，有銀行設計信用貸款加保險的產品，如失業險或意外險等，萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢，因而繳不出信貸，可以先得到一筆理賠金。但要注意的是，理賠金會優先償還銀行，其餘才留給子女。相較於房屋貸款，信用貸款屬無擔保貸款，雖然金額低，但銀行承受呆帳的風險較高，信用貸款結合保險的產品，讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠，但消費者卻要多付一筆保險費，申貸前要三思。
信貸歡迎
為了提高申辦便利性，有些銀行推出超商辦信貸的新服務，期望透過全台數千家便利商店通路， 增加業務觸角。只是到超商辦理信貸，必須先將申請書下載且列印，再傳真到銀行，銀行經過徵審流程後，再主動通知客戶。也有銀行的做法是在超商的ATM 旁放置申請書，並由專人服務、收件及諮詢。但無論是哪種方式，仍須經過必要的流程與程序，速度上未必占便宜，對銀行及消費者來說，除了行銷噱頭外，只是多一個可辦理金融服務的平台與管道。
限時優惠吸引人要詢問總費用率才真實
銀行向客戶收取信用交易的收入項目，可分為利息收入及手續費收入2 大類，從行銷角度來看，銀行在廣告中經常打出「超低利」專案，卻鮮少在廣告中提及手續費用的收取名目。由於小額信貸沒有擔保品，銀行在風險貼水、作業成本考量下，收取的手續費名目很多元，包括開辦費、帳戶管理費等，因此如果只挑最低利率的銀行申貸，可能被收取較高額的相關手續費用，應該進一步向銀行詢問「總費用年百分率」，才是真正的借款成本。
提前清償違約金必須依時間而遞減
小額信貸特色是貸款時間短、金額低，銀行也常推出前3期零利率的優惠，但有「綁約」條款。通常銀行會限制優惠期間不得提前清償，若提前清償，必須付違約金，要仔細思量是否划算。其實公平交易委會員早已表示，銀行收取違約金必須考量時間及貸款餘額，並採取「時間遞減原則」，但日前消基金會抽樣調查後，只有一家銀行主動約定違約金採取遞減原則。此外，違約金計算方式可由雙方議定，建議貸款人在簽約時主動爭取採遞減原則以及協議違約金比例。
定型化契約要爭取審閱期
日前消基金會調查，有銀行在契約中要求客戶放棄審閱權，對貸款人，相當不利。其實小額信貸已是成熟產品，愈來愈多銀行講求速度與效率，但無形中放棄客戶審閱契約的權利。多數銀行會在網站上提供定型化契約，貸款人可以先下載研究，或是到銀行索取，事先了解契約內容。由於消保法規定，消費者擁有30天內的契約審閱權，建議至少爭取5 ∼ 7 天的審閱期。簽約後，銀行會提供契約影本，或20 天內郵寄至家中，若未收到要請銀行補寄。
保險型信貸理賠金優先償還銀行
房貸加保險的概念，逐漸應用在信用貸款上，有銀行設計信用貸款加保險的產品，如失業險或意外險等，萬一貸款人失業或發生意外、失能、殘廢，因而繳不出信貸，可以先得到一筆理賠金。但要注意的是，理賠金會優先償還銀行，其餘才留給子女。相較於房屋貸款，信用貸款屬無擔保貸款，雖然金額低，但銀行承受呆帳的風險較高，信用貸款結合保險的產品，讓銀行可鎖住風險。多數銀行會提供信貸的利率減碼優惠，但消費者卻要多付一筆保險費，申貸前要三思。
信貸歡迎
